Gli Illeciti Bancari Comuni: Tra questi Anatocismo e Usura

illeciti bancari
I correntisti che si affidano alle banche, molto spesso, ripongono in esse la loro totale fiducia. Purtroppo è capitato, e continua a capitare ancora oggi, che alcune di esse siano colpevoli di illeciti bancari: le anche dette anomalie bancarie come anatocismo e usura. Quali sono dunque gli illeciti bancari più frequentemente rilevati?


Illeciti Bancari: tra le principali anomalie bancarie anatocismo e usura


Applicazione di tassi ultralegali
Il primo degli illeciti bancari più comuni è l’applicazione dei tassi ultralegali. Come il nome suggerisce, si tratta di tassi che superano il tasso legale, attualmente del 2,5%. Ai sensi dell’art. 1284, 3° comma cod. civ. “gli interessi superiori alla misura legale devono essere determinati per iscritto, altrimenti sono dovuti nella misura legale”. È possibile riscontrali più frequentemente nei contratti di apertura del conto corrente di corrispondenza accesi prima dell’entrata in vigore della legge 154/92 (trasparenza bancaria).

Applicazione della Commissione di Massimo Scoperto (CMS)
Un altro degli illeciti bancari spesso rilevati all’interno di contratti di conti correnti con o senza apertura al credito è proprio l’applicazione della Commissione di Massimo Scoperto, ovvero un costo illegittimo che viene addebitato al cliente come:

  • corrispettivo per la messa a disposizione di una somma, a prescindere dall’effettivo utilizzo da parte del cliente;
  • remunerazione per il rischio di concedere al cliente l’utilizzo di una determinata somma, a volte oltre il limite del fido. 
La commissione di massimo scoperto viene conteggiata, di regola ogni tre mesi, su base percentuale fissa da calcolarsi sul fido, cui si vanno ad aggiungere anche gli interessi passivi.

Addebito di spese non previste contrattualmente
Tra le anomalie bancarie riscontrabili ritroviamo l’addebito di altre spese non previste contrattualmente e sono:

  • Ulteriori spese sull’extra fido
  • Spese liquidazione interessi debitori o penalità
  • Spese di chiusura comprese spese di pratiche o eventuali penalità per sconfinamenti autorizzati
  • Spese concessione fido
  • Spese liquidazione conto
  • Diritti di liquidazione su conti affidati
  • Spese amministrazione
Anatocismo e Usura
Concludiamo con le anomalie bancarie più frequenti e conosciute, ovvero anatocismo e usura. L’anatocismo è la prassi bancaria in cui gli interessi maturati sul saldo debitore vengono “capitalizzati”, ovvero riportati a capitale. In questo modo, gli interessi “capitalizzati” nei tre mesi precedenti producono, a loro volta, interessi che vanno a capitalizzarsi sul saldo finale.

Questa capitalizzazione comporta l’aumento del debito sul conto corrente accentuando il saldo negativo per il trimestre successivo. L’usura bancaria si verifica quando vi è il superamento del tasso di soglia stabilito da Bankitalia, quel tasso che le banche possono applicare ai loro clienti nel momento in cui essi richiedono un mutuo, un prestito o un affidamento in conto corrente.

Tra anatocismo e usura vi è però una differenza dal punto di vista giuridico: l’anatocismo è un illecito civile mentre l’usura è vietata dal codice penale.

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