Usura & Mutui – Qual è il nesso?

Sempre più di frequente si sente parlare di usura bancaria relativa a mutui e finanziamenti. Una recente sentenza, emessa nel novembre del 2014 dal Tribunale di Pescara, ha riconosciuto l’usurarietà di un contratto di finanziamento proprio a causa della clausola relativa all’estinzione anticipata.

La normativa n.108 del 7 marzo 1996 prevede che al calcolo del TAEG concorrano tutte le spese (escluse imposte e tasse) connesse al finanziamento. Questo vuol dire che per il calcolo bisogna tenere conto non solo degli interessi applicati ma anche delle polizze, dei costi di istruzione, delle spese di intermediazione e via discorrendo.

Ma dove sarebbe quindi l’usura sui mutui? È sempre la stessa normativa a punire chi “promette” di prestare denaro applicando interessi usurari.
Il Tribunale di Pescara, facendo riferimento a questo particolare articolo, ha affermato che:

Cosa vuol dire tutto ciò? Ogni costo connesso ai finanziamenti che il cliente, secondo contratto, per l’appunto, "promette" di pagare, ovvero la penale per l'estinzione anticipata, rientra nel calcolo del TAEG, anche nel caso in cui l’estinzione anticipata non si verificherà mai.

Stessa cosa vale per gli interessi di mora, ritenuti al pari della penale per estinzione anticipata, ossia come costi eventuali e che potenzialmente potrebbero verificarsi, ma che sono comunque collegati al finanziamento e che dunque decreterebbero usura bancaria.

Quando un cliente stipula un contratto non sa se, come e quando pagherà in ritardo oppure se riuscirà ad estinguere anticipatamente il suo mutuo. Per questo è necessario stabilire precedentemente il costo complessivo dell’intera operazione, considerando anche queste eventualità.

Una valutazione del prodotto finanziario, in merito agli interessi di mora e alla penale per estinzione anticipata, tramite appositi software di analisi che verificano la presenza di usura bancaria sui mutui e altri finanziamenti, consentiranno al cliente di avvalersi della facoltà di non pagare gli interessi usurari o di richiederne la restituzione nel caso di pagamento già avvenuto.

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